P2P投資者10大躲雷挽損秘訣了解一下

進(jìn)入7月短短十幾天時(shí)間，出現(xiàn)各種問題的P2P平臺(tái)就高達(dá)52家。而由此往前的40天時(shí)間里，有問題的平臺(tái)更是高達(dá)120家左右。伴隨著夏季汛期，P2P行業(yè)也是“驚雷滾滾”。

也許一些投資者第一反應(yīng)是“怎么中雷了，P2P平臺(tái)到底怎么回事？”實(shí)際上，相比于“為什么”，對(duì)投資者來說“怎么辦”是更為重要的。所以，這里土妖也不想去講國際形勢、貿(mào)易戰(zhàn)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融局勢、二級(jí)資本市場等等宏大的問題，就是實(shí)實(shí)在在的來點(diǎn)干貨：如果幸運(yùn)還沒被炸該怎么做？如果不幸被雷炸了又該怎么辦。這里有：一報(bào)二留三加四追，加上“三要三不要”，總結(jié)起來，或許可稱之為：10大躲雷挽損秘訣。

沒被炸也要小心：如何做到“三要三不要”？

看到不幸被炸的投資者，作為沒有踩雷的一員，是不是就可以安枕無憂了？絕對(duì)不是！在如今一天十爆的背景下，誰也不知道明天雷會(huì)不會(huì)就爆炸在自己身邊，但是如果你記住了“三要三不要”的大原則，可以說就會(huì)安全得多得多，甚至基本可以避免風(fēng)險(xiǎn)。

首先，是要理性一點(diǎn)，要多點(diǎn)耐心，做到不跟風(fēng)，不傳導(dǎo)，不起哄。如果問題還沒發(fā)生，那么不妨淡定一點(diǎn)，自己理性一些，也給正常運(yùn)營的平臺(tái)多一點(diǎn)耐心。相反，要是大家都跟風(fēng)操作，傳導(dǎo)負(fù)面信息，圍觀不怕熱鬧大不斷起哄的話，那么蜂擁而進(jìn)的“擠兌”、踩踏，會(huì)讓本來正常運(yùn)轉(zhuǎn)的平臺(tái)，可能也面臨危險(xiǎn)的局面。

這里，有必要解釋一下。絕對(duì)部分的P2P平臺(tái)，其實(shí)都是“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”平臺(tái)，是以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)的，其核心和本質(zhì)是“撮合中介”。所以，每一位投資者都直接與每一位借款人建立了法律借貸關(guān)系，而不是和P2P平臺(tái)本身建立這種法律關(guān)系。

所以，嚴(yán)格意義上說，P2P平臺(tái)和銀行、網(wǎng)絡(luò)小貸等金融機(jī)構(gòu)不一樣，其實(shí)不存在“擠兌”一說的。然而，在實(shí)操層面，“擠兌”、踩踏的風(fēng)險(xiǎn)卻是實(shí)實(shí)在在的。舉個(gè)例子，如果正常運(yùn)營的話，出現(xiàn)個(gè)別逾期還款、壞賬的情況，P2P平臺(tái)可以用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金先行償付，以保證投資者提現(xiàn)順暢；但是如果投資者蜂擁進(jìn)行“擠兌”，一部分人怕還錢了再也借不到錢，因此會(huì)耗著不還錢，一部分人則趁機(jī)耍流氓、耍無賴，到期故意不還款，由此平臺(tái)逾期率、壞賬率就會(huì)越來越高，最終超出了P2P平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的覆蓋范圍，從而出現(xiàn)了在投資者這邊就造成了逾期、體現(xiàn)困難等現(xiàn)象。

其次，是要“抓大放小”。很明顯，這一兩個(gè)月來爆雷的基本都是P2P平臺(tái)里比較小的平臺(tái)，小平臺(tái)危險(xiǎn)已然是一個(gè)行業(yè)共識(shí)。但是，何為大何為小呢？土妖認(rèn)為至少有三點(diǎn)：

第一，是要看P2P平臺(tái)是否有政府背景、是否有老牌國有企業(yè)加持、是否是上市公司、是否有知名風(fēng)投投資、是否是胡金的理事單位、成立時(shí)間是否比較長、網(wǎng)絡(luò)用戶口碑怎么樣等等等等。

第二點(diǎn)更為簡單直接，就是看看在網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼、融360等各個(gè)互金榜單的排名，并著重選取位列“重復(fù)名單”的排名前30甚至是前20、前10的P2P平臺(tái)。比如第一家赴美上市的互金企業(yè)宜人貸、同是上市公司的拍拍貸、傳聞母公司即將赴港上市的愛錢進(jìn)、背靠國開行和江蘇省大型國企的開鑫貸等等，安全系數(shù)相對(duì)來說，就高得多。

第三點(diǎn)，是多聽聽互金行業(yè)專業(yè)人士的意見。面對(duì)最近不斷雷爆現(xiàn)象，愛錢進(jìn)CEO蔡竹園就教了廣大投資者如何避雷，其表示，是否涉嫌自融、是否透明化運(yùn)營、是否觸碰行業(yè)紅線、是否堅(jiān)持小額分散原則、第三方評(píng)級(jí)報(bào)告是否齊全、風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)是否完善以及其他軟性增值服務(wù)等7個(gè)方面，是投資者可以判斷一個(gè)P2P平臺(tái)安全與否的標(biāo)尺。

再次，是要分散不要集中。這一點(diǎn)其實(shí)就是前面說到的“小額分散的原則”，這里稍微細(xì)化一下。如果仔細(xì)分析最近一兩個(gè)月相繼爆雷的P2P平臺(tái)，會(huì)發(fā)現(xiàn)扣除那些自融、自保、非法集資、資金去向不明、龐氏騙局、直接詐騙等平臺(tái)，還有不少平臺(tái)是由于資金投放的品類、行業(yè)太過單一，太過集中于單一企業(yè)、單一行業(yè)了，所以風(fēng)險(xiǎn)才急劇上升。

在這方面，不少頭部P2P平臺(tái)，都是在業(yè)務(wù)合規(guī)的前提下，在整個(gè)資產(chǎn)端堅(jiān)持小額分散原則，并通過金融科技手段，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)控制能力，由此讓業(yè)務(wù)遍布全國每一個(gè)地區(qū)，同時(shí)使得每一筆交易都有著真實(shí)的債權(quán)產(chǎn)生，并全部分散到每一個(gè)人。這樣，整個(gè)逾期、壞賬的風(fēng)險(xiǎn)，就極大地降低了。

實(shí)際上，投資者如果真的能夠做到上面的一二三大點(diǎn)的話，遇到雷爆的概率可以說就微乎其微了。不過，必須提醒的是，投資者對(duì)于那些大肆打廣告、做推廣、做促銷、做各種返利活動(dòng)的平臺(tái)，也得格外小心。P2P行業(yè)整體都是低調(diào)的潛行者，諸如高調(diào)打廣告的E租寶、唐小僧等類型的，不得不引以為戒。

不幸被炸別慌：一報(bào)二留三加四追

和過往E租寶、錢寶網(wǎng)等單個(gè)平臺(tái)爆雷不一樣，這一次是大規(guī)模的群體性爆雷。因此，對(duì)于以P2P為主理財(cái)渠道的投資者來說，碰上一兩個(gè)爆雷的平臺(tái)，是很正常的。畢竟，常在河邊走哪有不濕鞋嘛？如果真的不幸遇上爆雷的平臺(tái)，投資者應(yīng)該做到：一報(bào)二留三加四追。

一報(bào)，是指第一時(shí)間報(bào)警。而且報(bào)警最好在P2P平臺(tái)管轄所在地，以及投資者戶籍所在地、投資者投資行為發(fā)生地，三地都進(jìn)行報(bào)警，這其中P2P平臺(tái)管轄所在地是最為重要的。報(bào)警至少有兩大好處：一是，通過報(bào)警尤其是多人次報(bào)警，可以引起經(jīng)偵部門的注意和介入，并有效采取行動(dòng)，以防止P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人跑路，只要控制住相關(guān)的平臺(tái)負(fù)責(zé)人，一切就還有挽回的余地；二是，通報(bào)報(bào)警可以有效地進(jìn)行投資者個(gè)人信息的登記，有利于后續(xù)的及時(shí)溝通、損失受理清算等相關(guān)事宜。

二留，是指第一時(shí)間保存證據(jù)。這些要保留的證據(jù)和要準(zhǔn)備的材料包括：可以從P2P平臺(tái)上下載的借款合同，以及銀行和P2P平臺(tái)之間的流水賬單，個(gè)人身份證等等。總之，相關(guān)的證據(jù)和素材越全，越有利于后續(xù)的追償工作。

三加，是指積極加入微信群、QQ群等。正所謂“人多力量大”，發(fā)生踩雷之后，一定要積極主動(dòng)加入各個(gè)“同命相憐”的群體，這樣才能夠第一時(shí)間獲取和事件相關(guān)的各種信息。而各個(gè)平臺(tái)名稱的貼吧，就是找組織的最便捷方式。這里有必要提醒兩點(diǎn)：一是，在加入微信群、QQ群的過程中，也要防止騙子趁火打劫，比如平臺(tái)都爆了，還跟你說：有辦法幫你把錢提取出來；二是組織起來一起維權(quán)、一起想辦法挽回?fù)p失是可以，但是千萬不要干針對(duì)政府、擾亂社會(huì)治安甚至是違法亂紀(jì)的事情。牢牢記住，無論是政府還是警察，都是會(huì)站在合理合法的普通投資者這一邊的。

四追，是指投資者自己積極去追償。投資者踩雷之后，光做到前三步是不夠，投資者自己還得積極去線下追償去。筆者身邊就有很多這樣的例子，比如有朋友買了德眾金融，也出現(xiàn)了部分的逾期和提現(xiàn)不了的情況。一開始也是等等等，后來一看實(shí)在不行，自己親自跑到德眾、德眾相關(guān)項(xiàng)目的擔(dān)保方等地去要錢，有一次還跑到安徽一個(gè)叫霍山縣的地方去要錢，如此一來，在償付優(yōu)先級(jí)上，就比在家等等等的投資者要高得多，也成功追回了部分款項(xiàng)。

動(dòng)亂和寒冬都終將過去，P2P行業(yè)迎來三大新常態(tài)

不管如何，都沒人可以否定P2P平臺(tái)在融資方面的方便、快捷、靈活、不受時(shí)空限制等顯著特點(diǎn)，可以說P2P是真正意義上打通普通金融最后一公里的有效手段之一。所以，無論現(xiàn)在行業(yè)處于怎樣的動(dòng)亂和寒冬之中，這種情況都將過去，P2P行業(yè)也將隨著這些歷史進(jìn)程，走向三大常態(tài)、新常態(tài)中。

一是，強(qiáng)監(jiān)管仍舊會(huì)是常態(tài)。從2016年開始，中國互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技行業(yè)就進(jìn)入了強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代。《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》、《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》、《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》……類似這樣的規(guī)定、辦法、條文、通知不勝枚舉地推出。

如今在一天十爆的情勢下，很容易想象，監(jiān)管將越發(fā)趨嚴(yán)。近日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組組長、人民銀行副行長潘功勝就明確指出，要再用1到2年時(shí)間完成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，化解存量風(fēng)險(xiǎn)，消除風(fēng)險(xiǎn)隱患，同時(shí)初步建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)的監(jiān)管制度體系。

二是，沙子成為沙子，金子成為金子。這話什么意思呢，核心意思就是：P2P行業(yè)原本混淆不堪，濫竽充數(shù)的現(xiàn)象將得到抑制，所有平臺(tái)都回歸其應(yīng)有的位置，是沙子就是沙子，是金子就是金子。

現(xiàn)如今，大到國家層面：經(jīng)濟(jì)下行、去杠桿運(yùn)動(dòng)轟轟烈烈、流動(dòng)性緊縮、股市跌跌不休；小到個(gè)人層面：截止2017年末，中國家庭部門杠桿率高達(dá)110.9%，已經(jīng)超越美國家庭部門108.1%的杠桿率水平，而且，5月全內(nèi)地社會(huì)消費(fèi)品零售總額增速只有8.5%，這一數(shù)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于預(yù)期，創(chuàng)下自2003年5月以來的15年最低水平……所有這些都說明了三個(gè)字——沒錢了！

在這樣的背景下，借款人越來越難借到款，中小P2P平臺(tái)的撮合業(yè)務(wù)也就沒了空間。于是，沙子就成為了沙子，金子就成為了金子。

三是，良幣開始驅(qū)逐劣幣。在此前，一些不合規(guī)甚至是非法的P2P平臺(tái)，利用投資者趨利的心理，通過高額的、不合常理的利率吸引投資者，到了一定程度則開始“收網(wǎng)”，玩起了清盤、失聯(lián)、跑路的“套路”，大量P2P平臺(tái)的跟風(fēng)，使得整個(gè)行業(yè)里出現(xiàn)了“劣幣驅(qū)逐良幣”的怪異現(xiàn)象。

但是，一方面隨著前面說到的市場資金趨緊，另一方面廣大投資者經(jīng)過此次接連雷爆的“教育”，已然充分意識(shí)到了，比投資利率更重要的是資金安全，認(rèn)識(shí)到了投資的時(shí)候選擇頭部大平臺(tái)的重要性。所以，中小平臺(tái)像過往那樣，可以和優(yōu)質(zhì)的大平臺(tái)一起分蛋糕的時(shí)代，可能一去不復(fù)返了。整個(gè)P2P行業(yè)，將呈現(xiàn)良幣驅(qū)逐劣幣的新氣象，頭部效應(yīng)、馬太效應(yīng)會(huì)越來越明顯，行業(yè)的集中度會(huì)越來越高。

寫在最后的話：

馬云曾經(jīng)說過，真正的科學(xué)家和企業(yè)家是共性的，都是樂觀主義者，因?yàn)橄嘈?，所以看到。土妖認(rèn)為，作為投資者，也要和科學(xué)家、企業(yè)家一樣——“因?yàn)橄嘈牛钥吹健薄?/p>

如若不是這樣，而是“因?yàn)榭匆姡韵嘈拧钡脑?，那么?dāng)看到一個(gè)個(gè)平臺(tái)逾期、提現(xiàn)困難、清盤，當(dāng)看到一個(gè)個(gè)平臺(tái)負(fù)責(zé)人失聯(lián)、跑路、拒不負(fù)責(zé)……還怎么相信P2P平臺(tái)？

所以，只有“因?yàn)橄嘈?，所以看到”，才能讓你在滿地是坑中，看到仍舊有一條坦途；才能讓你于轟轟雷聲中，看到P2P行業(yè)里濫竽充數(shù)者的葬禮之樂；才能讓你在P2P行業(yè)的寒冬和暗夜里，看到春天和黎明；才能讓你看到歷史進(jìn)程可以迂回曲折，但是歷史趨勢卻不可更改……