一家P2P公司的倒閉背后：看唐小僧的四大緊箍咒套路

來源：投資界

GPLP君希望由唐小僧，來看一家P2P公司是如何一步步走向倒閉的，希望廣大投資人提高警惕，“投資有風(fēng)險，千萬須謹(jǐn)慎?！?/p>

P2P的多事之秋，知名度頗高的唐小僧也一樣栽了。

2018年6月14日，唐小僧曾發(fā)布公告稱，15日至19日進(jìn)行“系統(tǒng)升級”。但19日系統(tǒng)升級后很多投資人發(fā)現(xiàn)平臺無法登錄了，更無法查詢及提現(xiàn)，客服電話也無法接通，隨后投資人這才意識到該平臺已關(guān)停。

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》報道，唐小僧爆雷之前，其高管于6月16日曾主動找到經(jīng)偵報案，當(dāng)日公司營業(yè)場所因警察介入調(diào)查已被封鎖，唐小僧實控人鄔再平潛逃出境。

從眾人皆知到一步步走向倒閉，唐小僧是如何一步步走到今天的？

唐小僧的崛起

在P2P平臺當(dāng)中，唐小僧知名度頗高。

這當(dāng)然來源于其廣告的輪番轟炸——2016年，唐小僧的魔性廣告在分眾傳媒的電梯廣告里鋪天蓋地，如同央視及郎咸平代言過的P2P，看起來實力雄厚，然而一樣禁不起推敲。

當(dāng)然，在投資人看來，能在各大媒體做廣告，還是感覺挺牛逼的。

于是，短時間內(nèi)，唐小僧吸引了眾多投資者。

唐小僧2015年5月成立，截至2018年6月18日，唐小僧號稱交易量高達(dá)800億元，累計借貸余額約9.3億元，累計借貸筆數(shù)53994筆，累計借款人數(shù)量948人，零逾期。

實際涉及到多少人呢？

GPLP君通過關(guān)鍵詞“唐小僧”搜索了QQ群，用于維權(quán)的群多達(dá)上百個，群成員估計在幾萬人。而若按照唐小僧曾披露的數(shù)據(jù)，截止2017年8月2日，平臺累計成交額逾750億元，注冊用戶數(shù)約1001.39萬人，若按照行業(yè)內(nèi)1％的轉(zhuǎn)化率推算，實際投資人大概在10萬人。

于是，在唐小僧爆雷之后，2018年6月19日，9:30至10:00的短短半小時內(nèi)，就有上百名“唐小僧”的出借人趕到上海經(jīng)偵支隊，向警方遞交個人陳述筆錄、反映出借記錄的銀行流水單、身份證銀行卡復(fù)印件等材料。經(jīng)偵支隊還為出借人發(fā)放了個人陳述筆錄模板，模板上的問題有“你投資了多少錢”“你現(xiàn)在拿回了多少錢”等。而其他地方，如濟(jì)南、重慶等地的投資人也紛紛向當(dāng)?shù)鼐綀蟀?，且組織成立了維權(quán)群。這些投資人所投資金額少則幾萬，多達(dá)上百萬。

那么“唐小僧”到底念了什么樣的“緊箍咒”，可以吸引到這么多投資人？

要知道向父母借錢都不容易，更何況是辛苦錢（甚至是嫁妝錢）將錢交給一個陌生的人？

唐小僧是如何做到的？

唐小僧的緊箍咒

GPLP君綜合各種資料發(fā)現(xiàn)，吸引十萬人投資，唐小僧自有絕技：

咒語一、虛假宣傳 自我包裝

唐小僧的宣傳語當(dāng)中，曾有最吸引的一條，那就是背靠大山—“央企背景”，然而事實并非如此。

唐小僧母公司資邦金服曾公開宣傳顯示，2017年1月20日，資邦金服正式被“央企”瑞寶力源戰(zhàn)略重組，變身成為“央企”旗下的平臺。

GPLP君通過查找股權(quán)關(guān)系發(fā)現(xiàn)，唐小僧的運(yùn)營主體是“資邦元達(dá)（上海）互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司”（下稱“資邦元達(dá)”），其母公司是“資邦金服網(wǎng)絡(luò)科技集團(tuán)有限公司”（占股99％，下稱“資邦金服”）；而繞過層層持股關(guān)系，最終股東是陶蕾（持股64.42％）和俞永生（持股35.58％）。

也就是說，唐小僧為虛假宣傳，其實他們并沒有任何央企背景。

而且，不僅如此，事實上，無論是資邦元達(dá)還是資邦金服，目前股權(quán)以及歷史股權(quán)變更上都未曾發(fā)現(xiàn)瑞寶力源的影子。而且，所謂的“瑞寶力源”董事長劉瑯早在2017年7月涉嫌利用“亞歐幣”傳銷詐騙案被捕。

通過查找歷史變更信息，GPLP君發(fā)現(xiàn)，資邦金服曾經(jīng)的法定代表人是鄔春杰，股東是鄔再平，鄔再平也就是據(jù)警方所說的唐小僧的實際控制人。

對此，GPLP君不得不感嘆，若是投資人稍微查一下唐小僧的股權(quán)背景，也就不會偏信唐小僧的虛假宣稱了。

而且對于宣傳，唐小僧更是不遺余力。

和E租寶雷同，唐小僧也熱衷于贊助各種活動，廣告投放遍地開花，且曾在多部熱播劇和綜藝中冠名或投放貼片廣告，以獲取流量，比如，曾在2017年火熱的電視劇《瑯琊榜2》中植入《大梁小劇場》進(jìn)行廣告轟炸，據(jù)說很多女性投資人就是在看劇時知道唐小僧并投資。

不僅如此，唐小僧還下重金與百合網(wǎng)、花生地鐵wifi等平臺進(jìn)行線上合作，通過分眾傳媒大規(guī)模鋪設(shè)線下樓宇廣告。

據(jù)媒體公開報道，僅在2016年，運(yùn)行不到一年的唐小僧在分眾上的廣告費(fèi)就接近5000萬元，而它當(dāng)時只是一個注冊資金僅為1000萬元的平臺。

此外，唐小僧還熱衷參加多個協(xié)會，比如它曾是中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會協(xié)會會員；2018年1月25日，唐小僧（資邦元達(dá)（上海）互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司）被中國國際電子商務(wù)中心、北京國富泰信用管理有限公司授予重點(diǎn)信用認(rèn)證企業(yè)，并頒發(fā)證書（證書編號：201800005689282，信用編碼：BCP05689282）……

不僅如此，唐小僧還多次出現(xiàn)在各大互金評獎盛會中并獲獎，如榮獲“2018胡潤新金融百強(qiáng)榜科技創(chuàng)新獎”、榮獲“2017中國大數(shù)據(jù)風(fēng)控最具影響力企業(yè)獎”等。

這些看上去“權(quán)威”的協(xié)會認(rèn)證和評獎，常常是各大互金平臺宣傳的要點(diǎn)，也足以讓大部分投資人相信有“權(quán)威”的背書，然而事實并非如此，其中不乏靠花錢買到的認(rèn)證和評獎。

當(dāng)然，一切都需要用戶買單。

咒語二、明面高管光鮮履歷

唐小僧的高管履歷頗為漂亮，簡直令GPLP君都自愧不如。

按照資邦金服官網(wǎng)顯示，唐小僧管理團(tuán)隊成員如下：

常務(wù)副總裁盧偉：擁有30多年商業(yè)銀行和商業(yè)金融領(lǐng)域從業(yè)經(jīng)歷，先后任職招商銀行、平安銀行總行和上海分行、通聯(lián)支付。主要參與了招商銀行“一卡通”、“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行、平安銀行“新一貸”、通聯(lián)“通聯(lián)現(xiàn)金管理”和“通聯(lián)POS流水貸”等項目，在全國具有較大的影響力和品牌知名度。在商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶交互、資金交互、現(xiàn)金管理、財富管理等方面具有豐富的管理、實操和創(chuàng)新經(jīng)驗。

高級副總裁暨首席政策官唐岫立：先后任職于中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、溫州銀行，歷任中央國家機(jī)關(guān)行政職務(wù)及溫州銀行黨委委員、副行長。長期從事我國銀行業(yè)監(jiān)管政策、貨幣政策、信貸政策及金融支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策的研制、實施及后督工作，擅長銀行經(jīng)營管理、實體企業(yè)財務(wù)分析、行業(yè)運(yùn)行分析，熟悉國家產(chǎn)業(yè)政策、宏觀調(diào)控政策。

資邦金服副總裁陳軍：曾就職于美國著名投行之一的太平洋皇冠證券，擅長操盤投行及小額信貸風(fēng)險控制，第三方理財平臺風(fēng)險控制。長期致力于國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融市場研究，對個人信用評級體系有獨(dú)到見解及研究經(jīng)驗。組建團(tuán)隊成功搭建資邦信貸風(fēng)險決策平臺，包括數(shù)據(jù)挖掘、模型開發(fā)與管理、反欺詐與風(fēng)控流程管理等，實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息整合、分析研究系統(tǒng)化和自動化。

資邦金服首席財務(wù)官官小平：曾任上海睿道顧問管理有限公司合伙人，擁有十年以上專業(yè)管理經(jīng)驗，主導(dǎo)推動大量中小型企業(yè)內(nèi)控管理合規(guī)及預(yù)算推行，參與上市公司重大資產(chǎn)并購與重組，定向增發(fā)和數(shù)家IPO發(fā)行方案的定案。擅于實體企業(yè)、咨詢行業(yè)及稅務(wù)事務(wù)所、金融行業(yè)的財務(wù)管理、項目管理、金融風(fēng)險評估、內(nèi)控建設(shè)等領(lǐng)域。

法定代表人和董事長的陶蕾，據(jù)一份內(nèi)部簡歷顯示，陶蕾畢業(yè)于南京師范大學(xué)英語系，畢業(yè)后從事教育工作十余年，2012年開始自主創(chuàng)業(yè)。

據(jù)爆料人透露給GPLP君，資邦金服明面高管多為外聘，陶蕾也只是代理人；“實控高管”均為實控人鄔再平的心腹，掌握核心權(quán)力。

當(dāng)然在層層包裝及媒體的助力下，唐小僧的形象越發(fā)高大上，再加上高管的助威，唐小僧一時人盡皆知。

咒語三、P2F的安全模式

盡管監(jiān)管部門多次強(qiáng)調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)P2P平臺必須要有專門的銀行監(jiān)督其存管，如果有銀行存管的話，則需要在銀行監(jiān)管之下，把客戶的資金存放在專門用于投資的賬戶上用以實際投資活動。

但是唐小僧一直是一個例外。

唐小僧自2015年5月成立以來，發(fā)展至今并未與銀行攜手進(jìn)行存管，而且其對外宣傳自己是P2F公司，以定向委托理財模式運(yùn)營，而不是所謂的“P2P”。

事實果真如此嗎？

答案當(dāng)然是否定的。

所謂的P2F平臺是指，融資人是正規(guī)銀行、證券、保險等金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)具有完整的風(fēng)控措施，能夠保證資金的安全和收益的穩(wěn)定，投資者年化收益率區(qū)間大致為7-9％，安全性遠(yuǎn)高于一般的P2P（個人對個人）、P2B（個人對企業(yè)）類產(chǎn)品。

唐小僧顯然并不符合要求。

2016年8月24日，銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室曾聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，辦法規(guī)定：

禁止網(wǎng)貸平臺“自行發(fā)售理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品募集資金；

代銷銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品”；

“開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為”。

2018年4月，資管新規(guī)又明確規(guī)定，“非金融機(jī)構(gòu)不得發(fā)行、銷售資產(chǎn)管理產(chǎn)品，國家另有規(guī)定的除外。

如果非金融機(jī)構(gòu)違反上述規(guī)定，為擴(kuò)大投資者范圍、降低投資門檻，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺等公開宣傳、分拆銷售具有投資門檻的投資標(biāo)的、過度強(qiáng)調(diào)增信措施掩蓋產(chǎn)品風(fēng)險、設(shè)立產(chǎn)品二級交易市場等行為，將按照國家規(guī)定進(jìn)行規(guī)范清理，構(gòu)成非法集資、非法吸收公眾存款、非法發(fā)行證券的，依法追究法律責(zé)任”。

隨后，唐小僧才將自己重新定位為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)平臺，即P2P。

由此可見，唐小僧宣傳的安全性也并不靠譜。

據(jù)網(wǎng)貸之家披露，唐小僧的資產(chǎn)全為企業(yè)信用貸，此前發(fā)布的產(chǎn)品多為定向委托類產(chǎn)品和金交所產(chǎn)品。定向委托類產(chǎn)品主要是由GTSY保理（天津）有限公司提供的資產(chǎn)，但平臺對定向委托類產(chǎn)品底層資產(chǎn)介紹和資產(chǎn)提供方介紹非常少，信息披露極其不透明。金交所產(chǎn)品方面顯示，唐小僧主要為江西贛南金融資產(chǎn)交易中心和廣東華僑金融資產(chǎn)交易中心兩家金交所進(jìn)行導(dǎo)流。

以唐小僧平臺展示的招財僧產(chǎn)品來說，該產(chǎn)品屬于企業(yè)直接借款，最新標(biāo)的停留在2018年6月15號。而從唐小僧發(fā)布的14個標(biāo)的來看，這些借款企業(yè)成立時間極短，均為2018年3月28日之后成立，注冊資本基本均在500萬元以下，而借款金額多在100萬元（網(wǎng)貸監(jiān)管辦法規(guī)定法人最多能借100萬元），這不由得讓GPLP君懷疑公司是否真實存在？若是真實存在，是否是新設(shè)立的殼公司，并沒有真實業(yè)務(wù)？即便有真實業(yè)務(wù)，其規(guī)模和質(zhì)量所支撐的還款能力是否足夠保證能還上100萬元？

關(guān)于唐小僧的另一部分活期理財項目，則主打江西贛南金融資產(chǎn)交易中心（贛金所）和廣東華僑金融資產(chǎn)交易中心（僑金所）合作的產(chǎn)品。

據(jù)資料顯示，這種模式是早先P2P行業(yè)（基本在2015年底和2016年上半年）常用的“P2P+金交所”模式：一方面獲取金交所的資產(chǎn)；另一方面實現(xiàn)轉(zhuǎn)讓的合理性。

不過，這種模式在唐小僧運(yùn)營不久，很快被監(jiān)管層所叫停，即便如此，據(jù)GPLP君從多家金融機(jī)構(gòu)處了解到，這些最后掛牌到金交所的資產(chǎn)，基本都是在金融圈內(nèi)難以融到錢的項目，即各家金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為存在相當(dāng)風(fēng)險的項目。

由此看來，唐小僧所宣傳的P2F模式下的資產(chǎn)不僅合規(guī)性存在較大問題，安全性也是非常難以恭維的，自然也就為其日后的跑路埋下了伏筆。

咒語四、高返和誘人禮品

當(dāng)然，將唐小僧推到跑路的邊緣的咒語為高額返利。

在互聯(lián)網(wǎng)金融圈子里，唐小僧是著名的高額返利平臺，曾被投資人戲稱為“高返平臺的戰(zhàn)斗雞”，這家平臺持續(xù)不斷送“羊毛”，包括天標(biāo)、月標(biāo)，甚至還送蘋果手機(jī)、蘋果電腦等禮物，可謂非常豪放的一家公司。

這個返傭的力度有多大呢？

據(jù)投資者反映，唐小僧理財?shù)摹把蛎币呀?jīng)達(dá)到了投資100元活期獎勵30元現(xiàn)金的高度。雖然唐小僧APP上的項目年利率才只有10％，但一段期間內(nèi)唐小僧一直在不停的送券，比如投資一次額外獎勵2千元等等，甚至在唐小僧出問題前不久，唐小僧還推出了優(yōu)惠的活動：出借1萬元能得到500至600元高額返現(xiàn)，送蘋果X手機(jī)等。

這如何不讓人心動呢？

對此，互金行業(yè)資深人士表示，通過這樣的高返手段獲取的綜合資金成本實在鈦高，市場上哪里有這么安全的資產(chǎn)覆蓋這么高的成本？

唐小僧就這樣，充分利用投資人貪婪的心理，構(gòu)建一個個虛幻的五彩泡沫，引投資人入局，再一網(wǎng)打盡。

可謂“你盯的是人家的利息，人家盯的是你的本金。”

就這樣，唐小僧念著這些咒語，構(gòu)建一個虛假的資本泡沫，將投資人騙得團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn)。

唐小僧是如何隕落的？

唐小僧的爆雷其實早有征兆。

成立后不久，在其顯赫的業(yè)績后面，唐小僧一直被人所質(zhì)疑，比如通過大量廣告以及高返傭來占據(jù)市場，以及其不斷被媒體曝光其資金池、融資造假、期限錯配、自融且套路等等，然而就是在這種背景之下，唐小僧不斷的發(fā)展及壯大著，或許投資人已經(jīng)麻木了。

唐小僧曾與其他公司一起號稱民間四大高額返利平臺，其他三家分別是錢寶網(wǎng)、雅堂金融、聯(lián)璧金融，但這種高返傭的經(jīng)營模式很難持續(xù)，此前，錢寶網(wǎng)、雅堂金融已經(jīng)爆雷，隨后，2018年6月，唐小僧與聯(lián)壁金融先后爆雷——2018年6月21日，聯(lián)璧金融號稱遭遇惡意擠兌，并稱將在6月21日下午3點(diǎn)前給出具體措施。然而，6月21日，聯(lián)璧金融并未按時公布兌付方案，隨后有消息公布，上海聯(lián)璧電子科技（集團(tuán)）有限公司（聯(lián)璧金融運(yùn)營主體公司）已被公安部門立案偵查，立案緣由是涉嫌非法吸收公眾存款。

由此可見，唐小僧其高管及法人代表并不麻木，反而被任何人都清醒，事實上，為了上岸，他們一直尋找新的股東，因為在高額返傭背景下，如果尋找不到新的資本，在好的資產(chǎn)及標(biāo)的難尋的背景下，唐小僧公司很難進(jìn)一步支撐公司的發(fā)展，唐小僧的內(nèi)部情況他們比誰都清楚。

2018年，這場資金危機(jī)來的比以前更猛。

一方面是各種資產(chǎn)債務(wù)危機(jī)頻繁發(fā)生，另外一方面，平臺高額返傭還在持續(xù)，加上員工工資，唐小僧將如何給投資者一個交待？

因此，唐小僧的資金危機(jī)其實早就爆發(fā)，2018年5月份，唐小僧就被爆出拖欠員工工資，多數(shù)員工“被離職”的消息，只是在此期間，公司要求員工，請盡量穩(wěn)定，不聚眾聲張，給公司一點(diǎn)時間，解決社保公積金和五月份的工資。

或許，不堪重重壓力，2018年6月16日，“唐小僧”高管主動找到經(jīng)偵支隊。

2018年7月13日，上海市公安局浦東分局通過其官方微博—“警民直通車—浦東”首次公開發(fā)布通報：

“6月16日，上海市公安局浦東分局根據(jù)受損群眾報案，對資邦（上海）投資控股有限公司涉嫌非法吸收公眾存款罪立案偵查。7月13日，公司法定代表人陶蕾等人因非法吸收公眾存款罪已經(jīng)浦東新區(qū)人民檢察院批準(zhǔn)并執(zhí)行逮捕?！矙C(jī)關(guān)現(xiàn)正對此案開展全力偵查，將最大限度挽回投資人的損失，抓捕在逃人員……請各地投資人攜帶本人身份證復(fù)印件、合同復(fù)印件及投資、轉(zhuǎn)賬憑證等有關(guān)資料到本人戶籍地或者實際居住地公安機(jī)關(guān)經(jīng)偵部門或派出所登記、報案，配合公安機(jī)關(guān)開展調(diào)查取證工作，并依法表達(dá)訴求，不參與各類非法聚集活動?！?/p>

最終，唐小僧選擇了跑路，其實際控制人鄔在平目前在逃。

唐小僧的啟示

數(shù)十萬人的上億資產(chǎn)，盡管此前這些人都已經(jīng)對唐小僧的跑路各種麻木了，然而，一旦狼來了真的發(fā)生的時候，唐小僧的所有投資人依舊情緒激動，唐小僧投資交流群此刻變成了維權(quán)群，大家紛紛用言語表達(dá)自己的憤怒。

或許，緊箍咒用對了地方可以取得真經(jīng)；但若是用錯了地方，則是禍害萬千，也斷送了自己。

事已至此，投資人如何理性維權(quán)以最大程度挽回?fù)p失呢？

首先，投資人為了更好的討要資產(chǎn)，需要盡快收集平臺商業(yè)模式信息和資金流向信息，在報案提交資料時交給警方，以協(xié)助警方盡快查清事實真相，追蹤資金去向，及時凍結(jié)涉案人及涉案企業(yè)的賬戶。

更關(guān)鍵的是，GPLP君建議，投資人還要追蹤到真正能還錢的人和企業(yè)，因為如果錢實際已經(jīng)不在平臺的賬戶，那么只盯著平臺本身，自然錢是永遠(yuǎn)回不來，其回款的效果并不好，而對于實際欠錢的企業(yè)和個人，即便不涉及刑事責(zé)任，民事責(zé)任是必須負(fù)擔(dān)的。

“縱觀網(wǎng)貸平臺涉刑案件的回款比例，在兩成以下的比比皆是，如果能及時起訴用款企業(yè)（或用款自然人）也許可以增加回款的比例?！辟Y深法律人士告訴GPLP君，因此，

GPLP君建議，投資人可以拿著合同和銀行打款憑證，到合同約定的仲裁機(jī)構(gòu)或法院提起仲裁或起訴，案由是民間借貸糾紛，狀告真正的用款企業(yè)，讓法院對于真正用款企業(yè)的資產(chǎn)進(jìn)行查封扣押，盡可能把錢追回來。

投資有風(fēng)險，千萬須謹(jǐn)慎。