堵離婚買房漏洞or幫著找女婿？新版征信報告能治哪些人

從今年2月開始，不少夫妻就已經(jīng)開始擔心即將出臺的新版?zhèn)€人征信報告帶給自己的影響。

一對在婚前就一起湊了首付的夫妻，為了給未來留下夠買首套房的資格，特地把房產掛在了丈夫一方的名下，并且在貸款時也全以丈夫一人的名義，由妻子的工資開支家庭生活費用。這樣如果未來操作離婚，名下無房無貸的妻子仍可以享有“首套首貸”的資格。

這類方式在很多購房者群體中并不罕見。

隨著新版征信報告正式推出時間的落定，有意向如此操作的人們開始擔心，新版征信報告是否會堵上這一窗口？除了買房和貸款外，新版征信報告還會給居民生活帶來哪些或好或壞的影響？

新征信報告記錄配偶信息更齊全

新版征信報告將于今年5月正式面世。征信信息的時長和詳細程度將進一步提升，失信風險增加。

目前，個人的征信報告主要指中國人民銀行征信中心記錄的關于個人過去信用的信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)。該征信系統(tǒng)于2002年提出，從2004年開始建設。

“現(xiàn)在征信很多都用到了社會領域，我們看到很多女兒找男朋友，未來的岳母說，你得把人民銀行的征信報告拿來看看。”中國人民銀行副行長陳雨露在今年兩會上提及征信工作時表示。

陳雨露稱，央行牽頭設立的征信中心數(shù)據(jù)庫已經(jīng)接入了3500多家銀行和其他金融機構的信用信息數(shù)據(jù)、9.9億自然人的信用信息，還有2600多萬戶的企業(yè)和其他法人組織的信用信息。目前，每天通過該系統(tǒng)查詢的個人信用報告達555萬人次，企業(yè)信用報告30萬人次。

國浩律師（上海）事務所合伙人王小成告訴第一財經(jīng)記者，首先，從法律上來說，沒有假離婚一說，只要雙方去民政局辦理離婚手續(xù)，雙方之間的夫妻關系即時解除。

其次，新版征信報告中關于夫妻配偶關系、購方貸款中的主貸人和共同還款人等信息將更加齊全和具體。這為銀行對首套房和首貸的認定，提供了除審查貸款提交的書面材料之外，更全面的核查依據(jù)。

不過，“離婚之后購買房屋進行貸款，如何認定首套、首貸是需要各地相關行政部門、銀行管理部門出臺相應的政策和標準來進行認定?！蓖跣〕烧J為，嚴格來講，征信報告與所謂的“真假離婚”購買房屋沒有直接的關系。

也就是說，如果貸款購房，報告中會體現(xiàn)貸款歸還情況，這些信息的來源主要是信貸機構。而關于個人的婚姻等基本信息是由購房者在購買房屋辦理貸款業(yè)務時自行提供給放貸機構。這些信息的官方記錄，是在民政部門。目前，婚姻記錄并未在全國范圍內實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)。

北京盈科（上海）律師事務所律師趙健也對第一財經(jīng)記者表示，“假離婚”指的是內心不愿離婚但為了某種目的辦理了離婚手續(xù)，從法律上講就是離婚狀態(tài)，那么在法律上就符合首套和首貸的條件。而征信主要是對客觀狀態(tài)的記錄，內心是否真實離婚，這種主觀的信息是無法收集的。

根據(jù)信用中國官網(wǎng)上關于“新版?zhèn)€人征信”的報道，新版?zhèn)€人征信報告長達驚人的15頁，將正式開啟大數(shù)據(jù)時代。但其中提到的六個重大變化中，關于配偶的內容只有“配偶信息較為完整”，以及“新版報告反映了被征信人信用卡、貸款兩類業(yè)務和為他人貸款擔保的總體和明細情況”。

上海德美律師事務所律師戴思佳表示，關于離婚后前配偶的信息是否會記錄尚不清楚；原本在銀行貸款中沒有記錄的，比如上述案例中妻子并非主貸也非共同還款人，應該也不會出現(xiàn)在新版征信報告中。

為了保留未來離婚后可能的首套資格，上述案例中的這對夫妻婚前買房時，丈夫特地以單身身份向銀行承諾了個人還款，以確保妻子在銀行沒有貸款記錄。

可以明確的是，和舊版相比，新版的報告中將對個人的貸款業(yè)務進行更加詳細的記錄。尤其銀行在辦理信貸業(yè)務時往往會要求貸款人提供本人婚姻關系的相關證明文件，這對于婚后共同買房還貸，但希望通過離婚來獲得首套和首貸資格的家庭，的確不是好消息。

另外，戴思佳認為，實際操作中的放貸尺度，主要掌握在銀行手里。銀行對于已經(jīng)離異購房者的放貸審核，本身就比未婚人士更加嚴格。具體的放貸要求各個銀行也有細微差別，不排除銀行為了規(guī)避風險，在新版征信報告后主動收緊放貸口子的可能性。

更大的風險不在于失信而在于離婚

趙健認為，為了買房而離婚的真正風險并非失信風險，而是像很多案例顯示的那樣，為了買房或某種目的的假離婚最終變成了真離婚，導致人財兩失的悲劇。

“珍視自己的婚姻，婚姻既不是兒戲也不是買賣。這樣的案例需要讓廣大公民知道，搬起石頭有可能砸到自己腳。想要貪圖小利，可能反而會遭受到不可挽回的損失?！彼@樣說。

事實上，上述夫妻的案例中，妻子也存在對自己實際承擔了首付和還貸的義務、最終是否能在未來離婚或者丈夫變卦后，享有部分房產所屬權的擔憂。為了保留未來離婚后的首套資格，當時這對夫妻婚前買房時特地承諾了個人還款，以確保妻子在銀行沒有貸款記錄。

戴思佳表示，如果當事人（比如案中的妻子）保留了當時轉賬的記錄（不管是發(fā)生在夫妻之間還是與雙方父母之間）和私下雙方簽署的協(xié)議，目前的司法實踐中，還是存在支持當事人訴請的可能性。但該行為存在人財兩失的較大風險，也需要當事人保留好轉賬等相關憑證。

2018年初，國家發(fā)展改革委、央行、民政部等多個部委就聯(lián)合簽署了《關于對婚姻登記嚴重失信當事人開展聯(lián)合懲戒的合作備忘錄》。該備忘錄提出，聯(lián)合懲戒對象是婚姻登記嚴重失信當事人。失信行為包括使用偽造、變造或者冒用他人身份證件、戶口簿、無配偶證明及其他證件、證明材料；作無配偶、無直系親屬關系、無三代以內旁系血親等虛假聲明；故意隱瞞對方無民事行為能力或限制民事行為能力狀況，嚴重損害對方合法權益的；其他嚴重違反《婚姻法》和《婚姻登記條例》的行為。

不過，該備忘錄并沒有針對文中所謂“假離婚”的規(guī)定。

新版征信報告兩點變化增加失信風險

根據(jù)目前能找到的公開信息，除了離婚買房和貸款等，新版?zhèn)€人征信報告的幾點重要變化也可能對居民生活帶來影響。

首先，新版征信報告的還款記錄保留將從現(xiàn)在的2年拉長到5年，并將記錄詳盡的還款信息（即便銷戶也有詳盡還款記錄）、逾期信息。與此同時，新版還將新增具體的還款金額一行，把逾期或透支額均標注出來。

這意味著，以前逾期未還款，拖欠許久還款后，想利用銷戶的方式來清除欠款記錄將不再奏效——銷戶后也仍然保留詳盡的還款記錄。

其次，新版報告中將新增非信貸交易信息明細，如電信業(yè)務、自來水業(yè)務繳費情況。同時，還記錄欠稅、民事裁決、強制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎勵等信息。

值得一提的是，新版報告還新增了防欺詐警示，目的是為了防止個人信息被人盜用，方便了授信機構掌控個人的動態(tài)真實征信情況。

至于新版報告中還會把水、電、煤氣、話費等繳費記錄一并納入，王小成表示，對于偶爾忘記繳納、之后能及時補上的欠費情況，一般并不會影響個人征信。

“即使記錄欠費情況，如果并非真正的老賴，查閱征信報告的人也不會對于這種情況做更多解讀或判斷?！贝魉技颜J為。

趙健表示，對比主要收集基礎信息的舊版，新版反映了更多方面的、動態(tài)變化的信息，是動態(tài)的，也是截至查詢日最新的；同時還記錄了歷來銀行賬戶情況、歷史住宅、聯(lián)系方式等，對一個人的資產能力有一個動態(tài)且客觀的顯示。