貝塔數(shù)據(jù)：婚姻像染缸，怎樣才能避免財產(chǎn)“變色”？

大家好，歡迎關(guān)注貝塔研究員財商保典欄目。讓我們一起聊聊財富傳承、婚姻商法、保障規(guī)劃。凡事都有偶然的湊巧，結(jié)果卻又如宿命的必然。財商保典，為您守護今天，預見未來。

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保障余生 枕典席文

財商保典 Vol.602

美滿的婚姻使人如添雙翼，不幸的結(jié)合給人套上枷鎖。 --美國著名牧師 比徹

婚姻就像是一座橋，相依相擁走上橋頭時是青年，手牽著手走在橋上時是中年，相互攙扶走下橋時是老年。所有人對婚姻的期盼都是美好的，但不是所有的愛情故事最終都是甜蜜的。

民法典實施后，雖然離婚多了30天的冷靜期，但是依然無法確保每對情侶都能相伴到老，在家庭婚姻中，如果沒有合理的規(guī)劃，保護好我們的婚前財產(chǎn)，那么將來就可能面臨離婚財產(chǎn)糾紛，鬧到“人財兩空”。

如果把我們的婚前財產(chǎn)比作染料，男方是黃色，女方是紅色，如果沒有做好婚前財產(chǎn)隔離，放在一起就會變成橙色，難以分割。

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貝塔研究院：什么是婚前財產(chǎn)？

婚前財產(chǎn)是一個法律名詞，是指一方婚姻關(guān)系締結(jié)前，夫妻一方已經(jīng)取得的個人財產(chǎn)。

根據(jù)《民法典》第一千零六十三條 下列財產(chǎn)為夫妻一方的個人財產(chǎn)：

（一）一方的婚前財產(chǎn)；

（二）一方因受到人身損害獲得的賠償或者補償；

（三）遺囑或者贈與合同中確定只歸一方的財產(chǎn)；

（四）一方專用的生活用品；

（五）其他應當歸一方的財產(chǎn)。

夫妻一方的婚前財產(chǎn)，不因婚姻關(guān)系的延續(xù)而轉(zhuǎn)化為夫妻共同財產(chǎn)。因此，婚前財產(chǎn)不會受婚姻變動影響。

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貝塔研究院：為什么要做好婚前財產(chǎn)規(guī)劃？

由于離婚導致的家族財富風險，國內(nèi)外案例數(shù)不勝數(shù)，離婚糾紛因夫妻財產(chǎn)分割、子女撫養(yǎng)等因素往往導致家族財富大幅度縮水。

婚姻變動帶來的財產(chǎn)風險主要有以下三種：

1、婚前財產(chǎn)混同

婚前財產(chǎn)在夫妻存續(xù)期間，由于形式轉(zhuǎn)換、共同管理和使用、不斷產(chǎn)生收益、證據(jù)滅失等原因，很容易與婚內(nèi)財產(chǎn)發(fā)生混同，或者很難證明是婚前財產(chǎn)，導致被認定為婚內(nèi)財產(chǎn)。

2、婚內(nèi)財產(chǎn)轉(zhuǎn)移

婚內(nèi)財產(chǎn)雖然是共同財產(chǎn)，但一方故意隱匿或者轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，或者一方未經(jīng)另一方同意擅自對外惡意轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，如果沒有證據(jù)證明是一方擅自轉(zhuǎn)移，離婚時對這些財產(chǎn)很難予以追回，導致另一方受損。

3、財產(chǎn)分割

離婚時會對共同財產(chǎn)進行分割，根據(jù)《民法典》第一千零六十二條 夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財產(chǎn)，為夫妻的共同財產(chǎn)，歸夫妻共同所有：

（一）工資、獎金、勞務(wù)報酬；

（二）生產(chǎn)、經(jīng)營、投資的收益；

（三）知識產(chǎn)權(quán)的收益；

（四）繼承或者受贈的財產(chǎn)，但是本法第一千零六十三條第三項規(guī)定的除外；

（五）其他應當歸共同所有的財產(chǎn)。

夫妻對共同財產(chǎn)，有平等的處理權(quán)。

因此早些做好婚前財產(chǎn)規(guī)劃，可以規(guī)避以上風險。

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貝塔研究院：婚前財產(chǎn)規(guī)劃的幾種方式

一、婚前買房

現(xiàn)在的父母為了給孩子做好婚姻保障可謂是絞盡腦汁。有的父母會省吃儉用給孩子購置房產(chǎn)，保證孩子在婚前有一套房做保障。

不過，這種方式存在一定風險，因為如果婚后進行房屋置換，比如因工作或孩子上學置換房產(chǎn)，假如將來離婚，房屋產(chǎn)權(quán)就不再是個人所有。

二、婚前贈予

2012年11月，福建晉江某集團老板嫁女兒，嫁妝就包含1億現(xiàn)金和1億股票，一時間在全國引起轟動。

不少父母會給孩子準備彩禮、嫁妝，直接贈予的現(xiàn)金除非以存款的形式一直不發(fā)生賬戶的變動，存款和產(chǎn)生的利息可以界定為夫妻一方的個人財產(chǎn)。而股票如果一直不做買入和賣出，也可以算作夫妻一方的個人財產(chǎn)。

不過，賬戶資金的進出、婚后夫妻一方投入時間和精力進行打理，任一因素的影響都很難再將財產(chǎn)歸屬為夫妻一方財產(chǎn)。一旦動用這筆錢用于家庭，那就不能再算作婚前個人財產(chǎn)了。比如你用這筆錢去做了股市投資，之后再將錢“還回”個人賬戶，那就不能算作個人婚前財產(chǎn)了。

所以，通過婚前贈予現(xiàn)金的方式也不能很好地隔離婚前財產(chǎn)。

三、婚前協(xié)議

婚前協(xié)議典范就是劉先生和奶茶妹妹了，2015年，劉先生公司的董事會通過了一項為期10年的薪酬計劃，劉先生每年只拿1元現(xiàn)金形式底薪（cash salary）和零元現(xiàn)金形式獎金，被授予了涉及26,00萬A股及普通股的購買權(quán)。

這意味著，劉先生為自己規(guī)劃了26.5億的婚前財產(chǎn)。婚后十年共有財產(chǎn)只有10元，確保了十年的資金安全。

不過，劉先生這樣的方式并不適合普通家庭，一是沒有那么多股權(quán)可拿，二是這樣的做法多少有點兒傷感情。

四、婚前配置大額保單

保險以其特有的法律架構(gòu)、財富保全、指定傳承等特點，近些年，被很多家庭視為子女婚前財產(chǎn)規(guī)劃的工具。

值得注意的是：

1、大額保單的設(shè)計最好以自己為被保險人，受益人可以指定為孩子或父母，被保險人擁有更改受益人的權(quán)限，不會喪失主動權(quán)；

2、繳費期最好在婚前交清，或者在婚前將錢交給父母，讓父母做投保人，自己做被保險人，避免婚姻存續(xù)期間投保，容易引起糾紛。尤其是臨近婚期的家庭，可以選擇躉交保險，以達到婚前財產(chǎn)隔離的目標。

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貝塔研究院：結(jié)語

保單作為一種非常特殊的資產(chǎn)，它的財產(chǎn)歸屬根據(jù)保險合同約定，在不同的階段有不同的歸屬和分配方式。我們可以利用這種特殊的結(jié)構(gòu)以及保單特殊的人身依附屬性，實現(xiàn)子女的婚姻財產(chǎn)保全。

古語有云，害人之心不可有，防人之心不可無。合理使用保險，保護好婚前財產(chǎn)，可以提前規(guī)避家庭經(jīng)濟糾紛，為我們的財產(chǎn)上個鎖。

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