那些不愿意結(jié)婚的年輕人，對(duì)我們的養(yǎng)老影響有多大？

「來源: ｜T博士教你買保險(xiǎn) ID：DrTbaoxian」

敏儀/文

短短七年時(shí)間，我國(guó)結(jié)婚登記對(duì)數(shù)，從1347萬對(duì)驟降至813萬對(duì)，下降了近4成。

這是最近一份《中國(guó)婚姻報(bào)告2021》中的數(shù)據(jù)。報(bào)告顯示，多種選擇和無奈之下，當(dāng)代年輕人，結(jié)婚少了，結(jié)婚晚了，育齡也推遲了。

2015年和1990年相比，我國(guó)女性平均生育年齡從24.8歲推遲到了28.0歲，延遲了3歲多；30歲以后才生育一孩的女性，占比從4.2%增至近19.2%，翻了4倍以上。

圖片來源：公眾號(hào)“澤平宏觀”

為什么現(xiàn)在的年輕人少婚晚育了？這個(gè)婚姻報(bào)告也給出了答案。

不想結(jié)婚，是選擇還是無奈？

少婚晚育現(xiàn)象的背后，有社會(huì)多元化的包容性，一部分年輕人經(jīng)濟(jì)和思想獨(dú)立，更追求自我價(jià)值實(shí)現(xiàn)，也更勇于掙脫錯(cuò)誤婚姻的束縛。

但更大一部分年輕人是出于無奈，在中國(guó)傳統(tǒng)觀念下，結(jié)婚意味著婚前彩禮、買房子，婚后還房貸、生養(yǎng)孩子等一系列問題。背后經(jīng)濟(jì)、時(shí)間還有精力的付出，都導(dǎo)致年輕人在婚姻面前望而卻步。

最大的兩座山還是來自于房子和養(yǎng)娃的投入。

房貸成本上，2004-2018年中國(guó)個(gè)人購(gòu)房貸款余額從1.6萬億元增至25.8萬億元，增長(zhǎng)16.1倍，占居民貸款余額的比例在50%以上。

教育成本上，根據(jù)新浪教育《2017中國(guó)家庭教育消費(fèi)白皮書》抽樣統(tǒng)計(jì)，學(xué)前教育階段教育支出占家庭年收入的26%，義務(wù)教育和高中教育階段占21%，大學(xué)階段占29%。公立幼兒園供給大幅下降，許多家庭被迫選擇價(jià)格更貴的私立幼兒園。

時(shí)間精力上，如今的孩子競(jìng)爭(zhēng)壓力大，就算沒有各種培訓(xùn)班輔導(dǎo)班，也需要比以前的孩子投入多百倍的精力。如果沒有老人幫忙，免不了一個(gè)人要辭去工作，少了一份主要收入，多了一份經(jīng)濟(jì)壓力。

少婚晚育背后的養(yǎng)老問題

今年以來，教育雙減、整頓房地產(chǎn)、放開三胎，國(guó)家的一系列舉措，都在為生育開路。

能不能提高生育率仍是未知數(shù)，但作為80后90后的我們，無疑是養(yǎng)老形勢(shì)最嚴(yán)峻的一代。

少婚晚育最直接的結(jié)果，就是生育率的下降。

2020年，我國(guó)總和生育率（每個(gè)育齡婦女平均的生育子女?dāng)?shù)）僅為1.3，已經(jīng)低于1.5的國(guó)際警戒線，北京和上海兩個(gè)“高壓城市”，更是創(chuàng)下了人類有史以來低生育率的世界紀(jì)錄，只有0.7。

奧地利學(xué)者魯茨（Lutz）于2005年首次提出了“低生育率陷阱”的概念。他認(rèn)為，一旦總和生育率降到1.5以下，再想重新回升至1.5以上就會(huì)變得非常困難，宛如掉入陷阱一般難以自拔。正因如此，1.5被公認(rèn)為是總和生育率的警戒線。

我們的鄰居日本，自2005年生育率觸底去到1.3，而后雖然回升到1.4，但近15年來，也都沒有再超過1.5的水平。事實(shí)上很多掉入低生育率陷阱的國(guó)家，至今也還沒從里面爬出來。

生育率降低，意味著未來的年輕人越來越少，人口老齡化的形勢(shì)將越來越嚴(yán)峻。

我國(guó)的社保養(yǎng)老金采用的是現(xiàn)收現(xiàn)付制度，也就是拿年輕人交社保的錢，給老年人發(fā)退休金。有統(tǒng)計(jì)預(yù)測(cè)，到2050年左右，我國(guó)老年撫養(yǎng)比將達(dá)到1.3 : 1，也就是說平均每1.3個(gè)年輕人，就要負(fù)擔(dān)一個(gè)老年人的退休金。

如果結(jié)婚率和生育率持續(xù)低迷，80后和90后退休時(shí)，我們面臨的養(yǎng)老形勢(shì)可能比想象中還要更嚴(yán)峻。

我們尊重每一個(gè)人的婚育選擇。但不管是單身的還是結(jié)婚的，衰老和養(yǎng)老都是無法逃避的現(xiàn)實(shí)問題。

80后90后的養(yǎng)老，只能靠年輕的自己

少子化的今天，養(yǎng)老無法依靠未來的年輕人，只能依靠今天的自己。

事實(shí)上也越來越多的年輕人也開始逐漸意識(shí)到了養(yǎng)老儲(chǔ)備的重要性，并為之付出行動(dòng)。

前段時(shí)間，富達(dá)國(guó)際與螞蟻財(cái)富平臺(tái)聯(lián)合發(fā)布的《2021年中國(guó)養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》披露，近4年來，不管是年輕一代，還是35歲以上的人群，每月養(yǎng)老儲(chǔ)蓄占收入的比率都提升了，從過去的17%提高到23%-26%。

調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，已經(jīng)開始為養(yǎng)老做準(zhǔn)備的人，他們的幸福感更少受到財(cái)務(wù)變化的影響，也對(duì)于退休后的生活保障也更有信心。

富達(dá)的這份報(bào)告中提到了一個(gè)“退休儲(chǔ)蓄黃金法則”：

如果從25 歲開始儲(chǔ)蓄，每年將收入的19%用于規(guī)劃養(yǎng)老，62 歲退休時(shí)，依靠這些養(yǎng)老儲(chǔ)備和社保養(yǎng)老金，就能過上舒適的老年生活。

但如果從30 歲才開始準(zhǔn)備，想要實(shí)現(xiàn)同樣的目標(biāo)，每年的儲(chǔ)蓄率就需要增加到23% ；如果是35 歲開始，這一數(shù)字就要增加到28%。

所以說，養(yǎng)老準(zhǔn)備真的是越早開始越好的。

而最適合用來準(zhǔn)備規(guī)劃養(yǎng)老的工具，是養(yǎng)老年金。它是社保之外唯一可以提供終身收入保障的產(chǎn)品，讓我們老年時(shí)期擁有穩(wěn)定的、與生命等長(zhǎng)的現(xiàn)金流，對(duì)抗長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)和投資風(fēng)險(xiǎn)。

而且它是剛性兌付的，什么時(shí)間開始領(lǐng)取，每年領(lǐng)多少錢，都是白紙黑字寫在合同里板上釘釘?shù)?。不管未來市?chǎng)如何波動(dòng)，都不會(huì)受到影響。

越早準(zhǔn)備，可以選擇的繳費(fèi)期限越長(zhǎng)，繳費(fèi)壓力就越小。比如一個(gè)30歲的人，想要退休后月領(lǐng)一萬，可以選擇20年繳費(fèi)期，每年繳費(fèi)5萬，相當(dāng)于每月四千出頭。

T博士：中山大學(xué)博士，連續(xù)多年達(dá)成全球壽險(xiǎn)行業(yè)頂尖榮譽(yù)MDRT、COT、TOT標(biāo)準(zhǔn)，專注于為新中產(chǎn)之家量身定制保障方案。團(tuán)隊(duì)秉持中立、客觀、誠(chéng)信，追求專業(yè)精進(jìn)。我們不代表任何一家保險(xiǎn)公司，我們只忠誠(chéng)于客戶利益和職業(yè)操守。

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