銀保監(jiān)會(huì)回復(fù)人民網(wǎng)網(wǎng)友：升級(jí)各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程 提升金融服務(wù)便利性

消費(fèi)、理財(cái)、辦貸款……金融與大眾的日常生活息息相關(guān)，關(guān)系著人民群眾的生活質(zhì)量。去年下半年以來(lái)，網(wǎng)友通過(guò)人民網(wǎng)“領(lǐng)導(dǎo)留言板”對(duì)當(dāng)下的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)建設(shè)建言獻(xiàn)策，包括超前消費(fèi)類金融產(chǎn)品、大學(xué)生貸款、銀行卡預(yù)留手機(jī)號(hào)、提前還貸等民生話題。

“建議規(guī)范銀行卡預(yù)留手機(jī)號(hào)”“建議簡(jiǎn)化異地提前還款流程”“建議從嚴(yán)監(jiān)管面向大學(xué)生推出的貸款類產(chǎn)品”……

對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)人民網(wǎng)網(wǎng)友關(guān)切做出了回應(yīng)，表示將持續(xù)督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在符合風(fēng)險(xiǎn)防控要求的基礎(chǔ)上，探索簡(jiǎn)便易行，符合群眾金融需求的服務(wù)模式，加快技術(shù)革新和系統(tǒng)升級(jí)進(jìn)度，積極推動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)和服務(wù)方式更加便利消費(fèi)者，不斷提升金融服務(wù)便民化水平。

融合線上線下模式

便利金融服務(wù)方式

有網(wǎng)友在人民網(wǎng)“領(lǐng)導(dǎo)留言板”留言稱，自己辦理的“商業(yè)銀行+公積金貸款”組合貸款在提前還款時(shí)，需要每次到銀行網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)辦理才行，建議銀行可以開(kāi)通過(guò)網(wǎng)上辦理提前還款業(yè)務(wù)。

銀保監(jiān)會(huì)對(duì)此回復(fù)表示，對(duì)于線下申請(qǐng)和審批的個(gè)人貸款，如公積金貸款、住房貸款等業(yè)務(wù)，部分銀行已支持線上辦理貸款提前還款業(yè)務(wù)。但目前也有部分銀行尚未實(shí)現(xiàn)線上提前還款。

銀保監(jiān)會(huì)表示，未實(shí)現(xiàn)線上提前還款原因主要包括三類：一是銀行在與客戶簽訂的貸款合同中，有關(guān)于提前還款的相關(guān)規(guī)定，對(duì)于提前還款的方式需按照合同約定執(zhí)行；二是根據(jù)《貸款通則》第三十二條，“借款人提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)與貸款人協(xié)商”，銀行需要根據(jù)資產(chǎn)和負(fù)債期限匹配、全行貸款規(guī)模穩(wěn)定性等管理要求對(duì)提前還款申請(qǐng)進(jìn)行審批，并就相關(guān)還款時(shí)間、還款意愿、資金情況等安排與提前還款客戶充分溝通；三是部分銀行系統(tǒng)改造尚未完成，暫時(shí)無(wú)法支持相關(guān)功能。

銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)一步表示，將持續(xù)督促銀行結(jié)合實(shí)際，探索符合群眾金融需求的服務(wù)模式，不斷提升金融服務(wù)便民化、品質(zhì)化水平。

圍繞金融服務(wù)便民化，也有網(wǎng)友留言表示，對(duì)于新開(kāi)辦網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、電話銀行等業(yè)務(wù)的客戶，被要求預(yù)留本人實(shí)名登記的手機(jī)號(hào)碼。但若客戶預(yù)留非本人實(shí)名登記的手機(jī)號(hào)碼，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，銀行金融機(jī)構(gòu)有權(quán)停用該銀行卡，待客戶更新本人實(shí)名登記的手機(jī)號(hào)碼再恢復(fù)使用。但如果60歲以上或文化水平較低老年人不適應(yīng)，對(duì)手機(jī)和短信驗(yàn)證碼的掌控力不夠，擔(dān)心會(huì)財(cái)產(chǎn)受損，因而想留子女的手機(jī)號(hào)怎么辦？

對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)回復(fù)說(shuō)，2021年12月，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于優(yōu)化銀行開(kāi)戶服務(wù) 切實(shí)解決群眾“辦卡難”和小微企業(yè)“開(kāi)戶難”的通知》，要求銀行應(yīng)結(jié)合各地風(fēng)險(xiǎn)防控形勢(shì)，合理設(shè)置輔助身份證明材料適用范圍和條件，充分考慮不同群體實(shí)際現(xiàn)狀，不得“一刀切”要求額外提供證明材料，保障消費(fèi)者受尊重權(quán)。

從嚴(yán)監(jiān)管金融產(chǎn)品

更好防范產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)

有網(wǎng)友在人民網(wǎng)“領(lǐng)導(dǎo)留言板”留言表示，當(dāng)前一些消費(fèi)類金融產(chǎn)品缺乏制約因素，給申請(qǐng)人的家屬及連帶債權(quán)人造成了極大困擾。例如：配偶申請(qǐng)了信用卡，花唄，借唄等金融產(chǎn)品，當(dāng)事人使用時(shí)，另一半無(wú)從知情，但在當(dāng)事人進(jìn)行了超限和超額消費(fèi)后，另一半?yún)s要承擔(dān)償還責(zé)任。該網(wǎng)友建議對(duì)此類無(wú)限度的消費(fèi)產(chǎn)品加強(qiáng)監(jiān)管。

對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)回復(fù)表示，銀保監(jiān)會(huì)持續(xù)完善商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司等行業(yè)監(jiān)管規(guī)制，完善對(duì)消費(fèi)類金融產(chǎn)品的監(jiān)管規(guī)則，并嚴(yán)格督促相關(guān)機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開(kāi)展信用卡等個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。

據(jù)悉，《民法典》“第五編婚姻家庭”第一千零六十四條規(guī)定夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以個(gè)人名義超出家庭日常生活需要所負(fù)的債務(wù)，不屬于夫妻共同債務(wù)；但是，債權(quán)人能夠證明該債務(wù)用于夫妻共同生活、共同生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或者基于夫妻雙方共同意思表示的除外。因此，對(duì)于超出家庭日常生活所需的債務(wù)，未經(jīng)夫妻雙方共同意思表示，不屬于夫妻共同債務(wù)，不應(yīng)由夫妻雙方共同償還。銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)一步表示，將在現(xiàn)行法律框架內(nèi)，不斷完善關(guān)于消費(fèi)類金融產(chǎn)品的監(jiān)管要求，更好防范個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，更好服務(wù)人民群眾合理消費(fèi)需求。

加強(qiáng)對(duì)貸款類產(chǎn)品的監(jiān)管也備受網(wǎng)友關(guān)注。有網(wǎng)友在人民網(wǎng)“領(lǐng)導(dǎo)留言板”留言說(shuō)，貸款中介機(jī)構(gòu)使用具有誘導(dǎo)性質(zhì)的宣傳話語(yǔ)向大學(xué)生和家長(zhǎng)進(jìn)行推廣，是否涉嫌過(guò)度包裝、美化貸款產(chǎn)品，是否向國(guó)家相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案？該網(wǎng)友希望可以從嚴(yán)監(jiān)管針對(duì)大學(xué)生的貸款產(chǎn)品。

銀保監(jiān)會(huì)對(duì)此表示，高度重視規(guī)范面向大學(xué)生群體的貸款等金融產(chǎn)品，在明確校園貸準(zhǔn)入機(jī)構(gòu)范圍，加強(qiáng)持牌金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督管理，提高校園貸業(yè)務(wù)門(mén)檻，加大違法違規(guī)問(wèn)題的整改和查處力度，加強(qiáng)在校學(xué)生教育、引導(dǎo)和幫扶力度。大力開(kāi)展金融知識(shí)普及教育，切實(shí)提高學(xué)生金融安全防范意識(shí)等方面，進(jìn)一步完善校園網(wǎng)貸監(jiān)管規(guī)則，努力做到早防范、早教育、早發(fā)現(xiàn)、早處置。

研究數(shù)據(jù)監(jiān)管政策

保障客戶合法權(quán)益

貸款平臺(tái)上的個(gè)人信息安全，一直是社會(huì)各界關(guān)注的重點(diǎn)。有網(wǎng)友在人民網(wǎng)“領(lǐng)導(dǎo)留言板”留言表示，每天手機(jī)都會(huì)收到各種App發(fā)送的貸款信息，希望能夠規(guī)范貸款平臺(tái)以及保護(hù)個(gè)人信息隱私。

對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)回復(fù)該網(wǎng)友說(shuō)，為落實(shí)國(guó)家《數(shù)據(jù)安全法》和《個(gè)人信息保護(hù)法》，銀保監(jiān)會(huì)正在研究制訂銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)安全監(jiān)管政策，進(jìn)一步加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)客戶信息保護(hù)的監(jiān)管。此外，為加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司業(yè)務(wù)監(jiān)管，保障客戶合法權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)正在會(huì)同有關(guān)部門(mén)研究制訂網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司監(jiān)管辦法。

據(jù)悉，為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)行為，2020年7月，銀保監(jiān)會(huì)頒布了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(2020年9號(hào)主席令)，針對(duì)保護(hù)借款人數(shù)據(jù)安全、維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，提出了相應(yīng)監(jiān)管要求。如第10條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全借款人權(quán)益保護(hù)機(jī)制，完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)內(nèi)部考核體系，切實(shí)承擔(dān)借款人數(shù)據(jù)保護(hù)的主體責(zé)任，加強(qiáng)借款人隱私數(shù)據(jù)保護(hù)。

為加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為、防范化解風(fēng)險(xiǎn)，銀保監(jiān)會(huì)還在2020年9月發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》，明確規(guī)定小額貸款公司應(yīng)當(dāng)妥善保管依法獲取的客戶信息，不得未經(jīng)授權(quán)或者同意收集、存儲(chǔ)、使用客戶信息，不得非法買(mǎi)賣(mài)或者泄露客戶信息。