征信修復(fù)“智商稅”（二）房產(chǎn)中介、小貸機(jī)構(gòu)成線(xiàn)下客源 報(bào)價(jià)混亂遭用戶(hù)質(zhì)疑

「本文來(lái)源：北京商報(bào)」

"信用卡沒(méi)有及時(shí)還款，逾期記錄產(chǎn)生后很受影響，最近想要買(mǎi)房直接就被銀行拒了。嘗試進(jìn)行異議申訴和找中介修復(fù)，但實(shí)際了解才發(fā)現(xiàn)并不簡(jiǎn)單。"9月28日，用戶(hù)王洋（化名）向北京商報(bào)記者講述了自己的經(jīng)歷。

歷經(jīng)了自行申訴和尋求代理兩種途徑的王洋，最終放棄了提前修復(fù)征信。北京商報(bào)記者進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，征信修復(fù)行業(yè)報(bào)價(jià)混亂，用戶(hù)很難區(qū)分。代理人員在線(xiàn)下通過(guò)房產(chǎn)中介、小貸公司等渠道進(jìn)行獲客，在操作征信修復(fù)時(shí)也存在諸多難點(diǎn)。

報(bào)價(jià)混亂用戶(hù)生疑

在《征信修復(fù)"智商稅"（一）|致興征信層層收代理，被指違規(guī)展業(yè)，代理商怎么辦》報(bào)道中，北京商報(bào)記者揭露了市場(chǎng)上有機(jī)構(gòu)違規(guī)從事征信修復(fù)業(yè)務(wù)、招收加盟代理等亂象，代理商繳費(fèi)加盟后才發(fā)現(xiàn)問(wèn)題重重。

北京商報(bào)記者也與多位存在逾期記錄的用戶(hù)進(jìn)行了溝通，受到高報(bào)價(jià)、按條計(jì)價(jià)的收費(fèi)方式影響，即便有金融貸款需求的用戶(hù)也同樣躊躇不前。同時(shí)，多位受訪(fǎng)用戶(hù)認(rèn)為，征信修復(fù)就是簡(jiǎn)單的"拿錢(qián)辦事"，對(duì)于其背后的難易程度并不了解。

一名存在多條逾期記錄的用戶(hù)王洋（化名）告訴北京商報(bào)記者，自2017年以來(lái)，其持有的多家銀行信用卡陸續(xù)產(chǎn)生了逾期記錄，2019年后逐漸還清了欠款但記錄未能消除。"最后一家銀行的逾期是發(fā)生在2020年初，是受到疫情和家庭重大變故影響。"

疫情期間金融機(jī)構(gòu)對(duì)于用戶(hù)減免政策，也讓當(dāng)時(shí)計(jì)劃買(mǎi)房的王洋有了對(duì)逾期記錄作出異議申訴的想法。王洋稱(chēng)，最先就想通過(guò)政策對(duì)疫情期間的逾期進(jìn)行處理，在還款時(shí)也與銀行工作人員進(jìn)行了溝通，通過(guò)銀行異議申訴渠道提交了相關(guān)材料，但最終未能通過(guò)審核，"銀行也能看到征信報(bào)告上的其他逾期記錄，這也說(shuō)明逾期并非偶然事件，自然就不會(huì)處理了"。

用戶(hù)委托中介修復(fù)征信時(shí)所需要填寫(xiě)的部分信息

而在進(jìn)行征信異議申訴的過(guò)程中，王洋也從網(wǎng)上了解到了征信修復(fù)這一操作。"原本以為就是給錢(qián)走‘特殊渠道’，最后還是要通過(guò)銀行的這一申訴渠道，就感覺(jué)效果要打上問(wèn)號(hào)了。不花錢(qián)我也可以自行申訴，交了錢(qián)也不能保證解決問(wèn)題，還要承擔(dān)資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。"

另一方面，除了修復(fù)效果待定外，市場(chǎng)中介人員給出的修復(fù)報(bào)價(jià)參差不齊也讓王洋產(chǎn)生了質(zhì)疑。期間王洋陸續(xù)聯(lián)系了三家聲稱(chēng)可以進(jìn)行征信修復(fù)的機(jī)構(gòu)，同一條逾期記錄給出的報(bào)價(jià)是2500元至6000元不等。王洋認(rèn)為，報(bào)價(jià)差價(jià)過(guò)大也意味著行業(yè)整體是無(wú)序的，其可信度也將再打折扣。

北京商報(bào)記者從一名銀行業(yè)從業(yè)人員處了解到，用戶(hù)提出的征信異議申訴后，銀行會(huì)重新嚴(yán)格核實(shí)信息并形成報(bào)告，但申訴成功率非常低，"銀行對(duì)于用戶(hù)征信審核本就十分嚴(yán)格，真實(shí)有特殊情況或報(bào)送錯(cuò)誤的情況，用戶(hù)可以自行提出申訴"。

入行一年的"個(gè)人征信異議申訴師"高飛也向北京商報(bào)記者證實(shí)，當(dāng)前征信修復(fù)市場(chǎng)定價(jià)混亂，部分有需求的用戶(hù)在咨詢(xún)價(jià)格后便沒(méi)有下文。

中國(guó)人民大學(xué)助理教授王鵬分析指出，帶有付費(fèi)性質(zhì)的征信修復(fù)行業(yè)，當(dāng)前仍處于黑箱狀態(tài)，大量機(jī)構(gòu)打著"代理、服務(wù)"的旗號(hào)，以"擦邊球"的形式無(wú)資質(zhì)開(kāi)展征信業(yè)務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)。用戶(hù)缺乏對(duì)信用的足夠了解，信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致此類(lèi)機(jī)構(gòu)橫行，用戶(hù)受騙。

"近兩年來(lái)用戶(hù)對(duì)于征信修復(fù)的警惕性有所提高，也是多方宣傳的結(jié)果。但仍有用戶(hù)認(rèn)為用錢(qián)就能夠解決逾期問(wèn)題，實(shí)質(zhì)上也是一種錯(cuò)誤的價(jià)值觀。用戶(hù)合規(guī)征信意識(shí)不足，也說(shuō)明當(dāng)前的教育和宣導(dǎo)工作做的不夠，還需要進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)其重要性。"蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚(yáng)補(bǔ)充道。

線(xiàn)下引客實(shí)操太難

近年來(lái)，圍繞征信修復(fù)，招攬用戶(hù)、出售相關(guān)培訓(xùn)課程等廣告在各類(lèi)公開(kāi)平臺(tái)時(shí)有出現(xiàn)，引起多方關(guān)注，但關(guān)于征信修復(fù)的各類(lèi)騙局同樣屢見(jiàn)報(bào)端。北京商報(bào)記者在揭露了加盟亂象后，也向從業(yè)人員進(jìn)一步了解了征信修復(fù)生意的獲客和真實(shí)收益情況。

在談及收入水平時(shí)，高飛忍不住"大吐苦水"。據(jù)高飛介紹，行業(yè)內(nèi)獲客大多是通過(guò)線(xiàn)上和線(xiàn)下兩種組合渠道進(jìn)行，線(xiàn)上通過(guò)貼吧、微博以及各類(lèi)短視頻平臺(tái)進(jìn)行業(yè)務(wù)介紹，讓用戶(hù)主動(dòng)聯(lián)系；線(xiàn)下則是通過(guò)當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)中介、汽車(chē)4S店小貸公司等業(yè)務(wù)員，介紹有金融貸款需求但存在逾期的用戶(hù)，業(yè)務(wù)員可以獲得20%的分潤(rùn)。

"在加盟前公司著重宣傳了行業(yè)‘錢(qián)’景，以此吸引代理商加盟，處理一位用戶(hù)的一條逾期記錄至少2000元，一個(gè)月招攬10位用戶(hù)即可至少收入2萬(wàn)元。但實(shí)際展業(yè)過(guò)程卻是困難重重，很難從中獲得收益。"高飛指出，"為了吸引用戶(hù)，我的報(bào)價(jià)更是一降再降，最低500元也能接單。但最后又會(huì)被卡在銀行那邊，入行一年來(lái)累計(jì)投入近10萬(wàn)元，但一單都沒(méi)有做成。"

北京商報(bào)記者多方了解到，當(dāng)前市場(chǎng)上開(kāi)展征信修復(fù)相關(guān)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)層出不窮，提供該業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)本質(zhì)上是利用法律許可的"征信復(fù)議"制度，幫助用戶(hù)通過(guò)銀行征信異議申訴渠道，幫助客戶(hù)進(jìn)行申請(qǐng)，但實(shí)際成效極為有限。

用戶(hù)委托中介修復(fù)征信時(shí)所需要填寫(xiě)的部分信息

高飛也向北京商報(bào)記者坦言，通過(guò)銀行異議申訴渠道，就需要有充足的理由向銀行發(fā)起申請(qǐng)，此前不少同行均是以生病住院等不可抗力因素為由異議申訴，但現(xiàn)在銀行對(duì)該部分內(nèi)容審核更為嚴(yán)格。不少機(jī)構(gòu)也轉(zhuǎn)向通過(guò)抓銀行漏洞"威脅"銀行撤銷(xiāo)記錄，包括在辦理信用卡前未向用戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)明、報(bào)送逾期信息前未告知用戶(hù)等，但由于難以掌握證據(jù)，這個(gè)方法也很難實(shí)行。

孫揚(yáng)指出，當(dāng)前市場(chǎng)上此類(lèi)征信修復(fù)機(jī)構(gòu)，多通過(guò)信息包裝和各類(lèi)話(huà)術(shù)向銀行進(jìn)行申訴，期間還夾雜著大量只收錢(qián)、不干活的騙子公司，嚴(yán)重危害真實(shí)的信用市場(chǎng)。征信報(bào)告的意義在于如實(shí)反映用戶(hù)的征信狀態(tài)，金融機(jī)構(gòu)由此進(jìn)行風(fēng)控審批。

孫揚(yáng)表示，如果信用可以"隨意修復(fù)"，就失去了反映真實(shí)信用情況的本意，不論是銀行還是監(jiān)管方，都不會(huì)允許此類(lèi)事情發(fā)生。

中國(guó)并購(gòu)公會(huì)信用管理專(zhuān)委會(huì)委員安光勇更是直言，圍繞征信修復(fù)產(chǎn)生的加盟、收費(fèi)等行為均屬違法行為，監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)多次強(qiáng)調(diào)，網(wǎng)站處理異議申訴和信用修復(fù)不向各類(lèi)主體收取任何費(fèi)用，同時(shí)未授權(quán)任何單位和個(gè)人通過(guò)其他渠道代理辦理異議申訴和信用修復(fù)。

加強(qiáng)整治嚴(yán)打出局

在多位業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，征信修復(fù)的生意之下，受到"錢(qián)"景吸引的代理商，迫切想解決逾期問(wèn)題的用戶(hù)，雙雙淪為了從事此類(lèi)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的收割對(duì)象。大量機(jī)構(gòu)以所謂"幫助用戶(hù)合理申訴，助力構(gòu)建社會(huì)信用體系"為名，大行圈錢(qián)之實(shí)。

銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示

但對(duì)于第三方代理開(kāi)展征信修復(fù)等問(wèn)題，央行、銀保監(jiān)會(huì)等均已多次發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示。央行方面強(qiáng)調(diào)，社會(huì)上一些打著"征信修復(fù)"旗號(hào)，號(hào)稱(chēng)花錢(qián)就"可以修改不良信用記錄"的公司，是不法分子利用了信息不對(duì)稱(chēng)以及借款人的僥幸心理，騙取"代理費(fèi)""培訓(xùn)費(fèi)"等，社會(huì)公眾要提防受騙。

央行方面指出，秉承規(guī)范與培育并重的原則，合理引導(dǎo)有條件、有資質(zhì)、有資源的征信機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)未經(jīng)審批或備案從事征信業(yè)務(wù)，以及打著"征信修復(fù)"的幌子非法騙取錢(qián)財(cái)?shù)冗`法違規(guī)行為的打擊整治。

央行在2021年1月披露的《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》中也曾提到，以"信用信息服務(wù)、信用服務(wù)、信用評(píng)分、信用評(píng)級(jí)、信用修復(fù)"等名義對(duì)外提供征信功能服務(wù)的，適用于該管理辦法。

孫揚(yáng)分析認(rèn)為，"信用修復(fù)"納入監(jiān)管范圍、規(guī)范經(jīng)營(yíng)是必然趨勢(shì)，市面上違規(guī)展業(yè)的機(jī)構(gòu)也必然會(huì)在嚴(yán)格整頓下出局。

對(duì)于如何整頓根治這一亂象，孫揚(yáng)強(qiáng)調(diào)，地方金融監(jiān)管部門(mén)以及市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)要嚴(yán)格把關(guān)此類(lèi)公司的注冊(cè)，打擊違法違規(guī)的信用修復(fù)服務(wù)，對(duì)于欺騙和偽造信用情況，甚至中介機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員內(nèi)外勾結(jié)，開(kāi)展修復(fù)信用的行為，要嚴(yán)厲打擊。金融監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的此類(lèi)事宜深度檢查和回溯，并在監(jiān)管評(píng)級(jí)中予以反映。此外，還要通過(guò)多宣傳、多教育，構(gòu)建健康良好的信用觀，引導(dǎo)用戶(hù)不過(guò)度使用貸款和信用卡，要適度消費(fèi)和借貸，通過(guò)正規(guī)渠道來(lái)處理信用相關(guān)問(wèn)題。

北京商報(bào)記者岳品瑜廖蒙