無(wú)需客戶密碼，保險(xiǎn)和網(wǎng)貸為何成功劃款？3招挽回?fù)p失

有很多銀行客戶一直都很疑惑，自己從來(lái)也沒同意過，為什么保險(xiǎn)公司和網(wǎng)貸公司可以隨時(shí)將自己銀行卡內(nèi)的錢劃走？如果明白銀行劃扣銀行卡的秘密之后，可能會(huì)恍然大悟，一切都是自己疏忽惹的禍，也有可能是對(duì)方套路讓自己中招了。

此類扣款，在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部，叫做“無(wú)密碼代扣”，如果分類，是三類形式。1. 金融機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)合作往來(lái)，需要金融機(jī)構(gòu)授權(quán)，則扣劃客戶款項(xiàng)。2. 金融機(jī)構(gòu)與普通商戶的往來(lái)，需要客戶直接授權(quán)才能扣款。3. 金融機(jī)構(gòu)同客戶的直接授權(quán)代扣行為，需要金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)發(fā)起扣款。

銀行等各類金融機(jī)構(gòu)，只要是客戶做過授權(quán)，那么未來(lái)在后續(xù)扣款中，確實(shí)已經(jīng)是不再需要客戶密碼了，可以直接扣劃客戶的銀行儲(chǔ)蓄卡款項(xiàng)或信用卡款項(xiàng)的。

一、保險(xiǎn)公司也是金融機(jī)構(gòu)，銀行和保險(xiǎn)之間是一種系統(tǒng)內(nèi)的授權(quán)扣款。

金融機(jī)構(gòu)都是受到銀保監(jiān)會(huì)、央行、或者證監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，相互的互信度會(huì)很高。合作起來(lái)，手續(xù)簡(jiǎn)單，而且相互留痕。所以一方提出扣款請(qǐng)求，另外一方都會(huì)配合，相互承認(rèn)扣款的合法性。假使未來(lái)出了問題，則可以交付監(jiān)管機(jī)構(gòu)裁決，扣劃一方不用負(fù)責(zé)。

在實(shí)際案例中，很多金融機(jī)構(gòu)同客戶簽約，會(huì)要求客戶勾選扣款授權(quán)。尤其是保險(xiǎn)公司在同客戶簽協(xié)議時(shí)，會(huì)約定一張銀行卡作為扣款卡，填寫信息完畢后勾選即可成為正式委托。當(dāng)銀行卡所在銀行收到保險(xiǎn)公司扣款指令時(shí)，會(huì)予以配合，進(jìn)行相應(yīng)的扣款。

二、銀行同商戶往來(lái)時(shí)，不接受扣款指令，必須交付第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行扣款指令的傳達(dá)，網(wǎng)貸公司就是這么做的。

一般商戶或者企業(yè)完全不屬于金融機(jī)構(gòu)范疇，及時(shí)帶上客戶的授權(quán)，銀行也不會(huì)接受扣款指令。因?yàn)榭赡艽嬖谥虘舻脑旒傩袨?，或者欺騙客戶的行為。在此時(shí)銀行要防范金融風(fēng)險(xiǎn)，絕不會(huì)接受商戶的單方面委托。

此時(shí)，第三方支付機(jī)構(gòu)在其中擔(dān)當(dāng)了重要角色，他可是銀保監(jiān)會(huì)發(fā)放牌照的標(biāo)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)。第三方支付的所有指令是被銀行接受的，其中的金融邏輯在上面一條已經(jīng)列明。

按照監(jiān)管規(guī)定，此時(shí)客戶、三方支付機(jī)構(gòu)和商戶之間，必須簽訂完善的代收代扣協(xié)議。在操作時(shí)，應(yīng)該由第三方支付機(jī)構(gòu)向銀行發(fā)出代扣指令，銀行接到三方支付機(jī)構(gòu)的指令后進(jìn)行扣款。之后第三方支付機(jī)構(gòu)將款項(xiàng)劃到商戶賬戶內(nèi)。好。

最常見的例子就是代扣水電、電話費(fèi)業(yè)務(wù)，那就是由客戶、水電繳費(fèi)單位、第三方機(jī)構(gòu)客戶簽署代扣協(xié)議之后交付銀行，最終由銀行進(jìn)行扣款。

三、目前代扣的亂象在于授權(quán)協(xié)議簽署時(shí)的不合規(guī)和不合法，侵犯了客戶的合法金融權(quán)益。

如果根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的174號(hào)文的內(nèi)容來(lái)看，目前存在著各位機(jī)構(gòu)同客戶簽署代扣協(xié)議時(shí)的隱瞞真相，或者故意誘導(dǎo)，甚至是以欺騙的手段簽署了代扣協(xié)議。尤其是在網(wǎng)貸過程中，助貸機(jī)構(gòu)偽造了同客戶之間的代收代扣協(xié)議。通過以上各種措施，欺騙金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行代收代扣，損害了金融消費(fèi)者的權(quán)益。

舉例來(lái)說，網(wǎng)貸借款人其實(shí)并未同意所謂助貸機(jī)構(gòu)或服務(wù)機(jī)構(gòu)的收費(fèi)要求，助貸機(jī)構(gòu)可能會(huì)偽造電子簽名，偽造客戶簽署同意的代收代扣協(xié)議，甚至偽造客戶的同意扣款的金額，并將代扣協(xié)議交付第三方支付機(jī)構(gòu)。

第三方支付機(jī)構(gòu)疏于審查，相信了這些助貸機(jī)構(gòu)的指令，盲目的向借款人所在銀行發(fā)出扣款指令。銀行對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)的指令，一般不會(huì)再做審查，導(dǎo)致客戶款項(xiàng)被無(wú)端扣劃。

四、金融客戶3招對(duì)抗違規(guī)代扣，有效維護(hù)自身的合法消費(fèi)者權(quán)利。

客戶發(fā)現(xiàn)被亂扣劃后，可以從銀行查到詳細(xì)內(nèi)容，如果發(fā)現(xiàn)不是自己的意愿表達(dá)，一方面要求銀行未來(lái)支付，解除代購(gòu)協(xié)議。一方面可以采取以下行為，維護(hù)自己的權(quán)利。

1.向第三方機(jī)構(gòu)所在地的央行派駐機(jī)構(gòu)進(jìn)行舉報(bào)和投訴。要求查處此違規(guī)行為，并督促第三方機(jī)構(gòu)盡快返還款項(xiàng)并賠償損失。

2.直接聯(lián)系第三方支付機(jī)構(gòu)，查詢自己的代收代扣協(xié)議授權(quán)，如果是偽造或者非自己授權(quán)，及時(shí)要求第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行錯(cuò)誤糾正并退還款項(xiàng)。

3.向所在商戶的主管部門進(jìn)行舉報(bào)要求，查處商戶的違法違規(guī)行為。

最后，特別提醒各位金融消費(fèi)者，在對(duì)外簽署各類央行賬戶授權(quán)或代收代扣協(xié)議時(shí)，要仔細(xì)看清楚各類條款。將其中自己要承擔(dān)的義務(wù)了解得清清楚楚，同時(shí)記得留抵備查。一旦有發(fā)現(xiàn)不對(duì)時(shí)，趕快去所在銀行解除代扣協(xié)議。#理財(cái)大賽第三季#